Instacash BNPL egyedi webfejlesztés

Az Instacash pénzügyi startupként olyan digitális banki piacteret hozott létre, amellyel lehetővé vált, hogy az ügyfél a teljes hitelezési folyamatot az online felületen végig tudja vinni. A cég már a kezdetekkor a hitelkonstrukciók körének bővítésében gondolkodott, és következő lépésként az áruhitelek területét célozta meg.

A meglévő hitel igénylési felületre egy áruhitelhez hasonló, de könnyebb igénylési folyamattal rendelkező, ún. “Kereskedelmi kölcsön” (Buy Now Pay Later, BNPL) funkció bevezetését tervezte. A megoldás arra a problémára kívánt megoldást nyújtani, hogy a vevők szabadon elkölthető pénze egyre csökken, romlik a likviditási helyzetük, így a pár százezer forintos kiadások is nehézséget okozhatnak. A BNPL a kölcsön több részletben történő fizetését teszi lehetővé az online vásárolt termékek esetében. A pénzügyi konstrukció a nyugati országokban már elterjedt, Németországban a webshopokban történő vásárlások 20 százaléka ebben a formában történik, és a nyugat-európai átlag is 10 százalék körül mozog. Hazánkban még volt elérhető ez a lehetőség, így az Instacash a piaci rést kihasználva gyorsan igyekezett megjelenni a pénzügyi termékkel.

A megoldást – hasonlóan az Instacash online hitelezési rendszeréhez – mindössze 12 hét alatt készítette el a LogiNet, MVP (Minimal Viable Product) keretében, és azóta is a tovább fejleszti.

A BNPL népszerűségének több oka is van.

• A BNPL előnyei közé sorolható, hogy teljesen online módon történik az igénylési és jóváhagyási folyamat, és a döntéshozatal percek alatt megtörténik.
• A folyamatban banki szintű ügyfélminősítő és döntési motor van beépítve, és a kereskedő részéről automatizált a folyamat.
• Az igényelt kölcsön összegét törlesztőrészletekben kell visszafizetni, igaz, rövid futamidőn belül (nyugaton 3 hónap a jellemző), amelyhez kedvező kamat társul.
• A BNPL emellett biztosítja a transzparenciát, hiszen bármikor, utólag is nyomon követheti a vásárló a kiadásait és a részletfizetések alakulását.

A külföldön már népszerű pénzügyi megoldás magyar viszonyokra való alkalmazása komoly kihívást jelentett a specifikáció elkészítésekor. Nyugaton más bérviszonyok, fizetési rendszer (pl. heti fizetés), jogi környezet közepette született meg a konstrukció, amelyet úgy kellett módosítani, hogy a hazai kereskedők, és persze a vevők is fantáziát lássanak benne. Az Instacash célja az volt, hogy megoldást kínáljon arra a problémára, miszerint online nem lehet végigvinni az áruhitelezési folyamatot, a személyes hiteligénylési folyamat is minimum fél órát vesz igénybe, illetve komoly adminisztrációval jár a pár százezer forintos áruhitelek nyújtása is.  

A PSD2 irányelvben rejlő lehetőségek kihasználása

A BNPL szolgáltatás a PSD2-re épült: az uniós szabályozás értelmében a pénzintézetek kötelesek harmadik félnek hozzáférést biztosítani a saját ügyféladataikhoz. Ez tette ugyanis lehetővé, hogy az ügyfél megbízható számlainformációs adatokat nyújtson a kölcsönt adó kereskedőknek – illetve a kereskedő mögött álló bankoknak - közvetlenül az ügyfél bankszámláiról (pl. bevételei, meglévő hiteltörlesztései).

BNPL portál létrehozása

A BNPL támaszkodott az Instacash online hitelezési rendszerének funkcióira. A korábban meglévő Partner Portál és a Vásárlói igénylési felület (Application Flow) mellett létrejött a Kereskedői Portál (Merchant Portál), ahol a kereskedők tudnak beregisztrálni a felületre.

Az azonosítást követően az ügyfelek elektronikus úton megosztják bankszámlainformációs adataikat. Az előre beparametrizált ügyfélminősítő (scoring engine) pedig ezen nyílt banki (PSD2), azaz digitális bankszámlatörténet szerinti jövedelmi és eladósodottsági adatok alapján automatikusan eldönti, hogy jogosult-e részletfizetést igénybe venni. Ha nincs a PSD2 engedélyezve, akkor hagyományosan, jövedelemigazolás alapon is működik az elbírálás.

BNPL szolgáltatás magyar viszonyokra szabva

A pénzügyi konstrukcióhoz nem csupán új portál létrehozására volt szükség, hanem új logikát is kellett kialakítani, ami alkalmazhatóvá teszi a kölcsönt a magyar piacon. A jogi környezethez való igazítása mellett a hazai vásárlókra is kellett szabni, mind futamidő, mind kondíciók terén.

A nyugati országokban megszokott 3 hónapról 6-ra változott a részletfizetés futamideje, amit a kereskedők – az Instacash-el együttműködve – a Partner Portálon állíthatnak be. Emellett meghatározhatják a termékek körét, kosárértékre vagy termékre vonatkozzon a kölcsön, illetve mekkora legyen a minimális összeg.

Integrációk

Több integrációra került sor a BNPL szolgáltatás fejlesztés során.

• Aggreg8 szolgáltató integrációja

Az Aggreg8 szolgáltató megoldása biztosítja az Instacash számára, hogy a PSD2-höz tudjon kapcsolódni. Külső szolgáltatókkal való integrációk mindig kihívásokat jelentenek, és ez itt sem volt másképp: a bankszámla adatok megosztása, az adatok elnevezése nem volt teljesen egységes a pénzügyi szolgáltatók esetében, amit kezelni kellett.

További kihívást jelentett, hogy mivel tesztkörnyezet nem állt rendelkezésre (teszt-számlát nem lehetett nyitni), így csak éles bankszámlával lehetett tesztelni, ami megnehezítette ezt a folyamatot.

• Barion marketplace integráció

A BNPL a Barion szolgáltatásait használja a bankkártyás fizetések lebonyolításához. A szerződés aláírása után az regisztrált felhasználó (vásárló) a kölcsön szerződés első részletét a Barion marketplace fizetési mód segítségével egyenlíti ki. A fizetéshez a rendszer a Barion felületére átirányítja a felhasználót, ahol a kártya adatait megadva tudja kezdeményezni a kifizetést. Sikeres kifizetés esetén a rendszer eltárolja a kártya adatokhoz tartozó tokent, hogy a további részletek későbbi fizetése automatikusan kezdeményezésre kerülhessen. 

• Hitelesítő rendszer integrációja

A digitális ügyfél azonosítás miatt vált szükségessé a Comnica ID integrációja a BNPL szolgáltatás esetében. (Ezt használta az Instacash az online hitelezési rendszer esetében is.) Ennek keretében történik meg videós azonosítás, selfie service formájában a szerződéskötés, és az aláírás is. A hitelesítés 0-24 órában elvégezhető, a teljes kölcsön igénylési folyamat nem tart tovább, mint 10 perc.